Le microcrédit est une solution de financement conçue pour combler le fossé entre les petites entreprises qui ne peuvent pas obtenir de financement auprès des sources traditionnelles. Les microcrédits sont généralement accordés par des organisations à but non lucratif, tant à l'étranger qu'aux États-Unis.
Contrairement aux prêts commerciaux traditionnels, les termes et critères de prêt des microcrédits sont généralement plus flexibles. Cela permet aux propriétaires de petites entreprises qui ne peuvent pas obtenir de crédit ailleurs d'accéder à des prêts plus facilement. De plus, les microcréditeurs peuvent offrir aux emprunteurs des services commerciaux tels que le mentorat, l'assistance technique, les opportunités de réseautage et l'aide aux ventes et au marketing.
L'un des programmes de microcrédit les plus connus aux États-Unis est le programme de microcrédit de la Small Business Administration (SBA). Ce programme offre des prêts allant jusqu'à 50 000 $ pour le démarrage et l'expansion de petites entreprises. Les prêts SBA ont une moyenne d'environ 13 000 $ chacun et peuvent être utilisés pour le fonds de roulement, l'inventaire, les fournitures, le mobilier et les équipements. Cependant, ils ne peuvent pas être utilisés pour rembourser des dettes existantes ou acheter de l'immobilier.
D'autres microcréditeurs populaires incluent Kiva, qui prête jusqu'à 15 000 $ aux petites entreprises américaines à un taux d'intérêt de 0 %, et Accion Opportunity Fund, qui offre des prêts allant de 5 000 $ à 100 000 $ aux entrepreneurs qui sont en affaires depuis au moins 12 mois, qui possèdent au moins 20 % de l'entreprise et qui génèrent 50 000 $ ou plus de ventes annuelles.
Les avantages et les inconvénients du microcrédit
Le microcrédit présente plusieurs avantages et inconvénients à prendre en compte. Voici quelques-uns d'entre eux :
Avantages :
- Les microcrédits sont généralement plus faciles à obtenir que les prêts commerciaux traditionnels, en particulier pour les nouvelles entreprises ou celles ayant un mauvais crédit.
- Les emprunteurs peuvent bénéficier d'un accès à l'éducation et à l'assistance que les prêteurs traditionnels n'offriraient pas, ce qui peut améliorer leurs chances de réussite commerciale.
- Le remboursement du prêt peut aider votre entreprise à établir un historique de crédit, ce qui facilite l'obtention de crédit commercial à l'avenir.
Inconvénients :
- Si vous avez besoin de plus de 50 000 $, un microcrédit ne vous fournira pas suffisamment d'argent. Vous devrez chercher d'autres sources de financement ou compléter votre microcrédit avec d'autres fonds.
- Les microcrédits peuvent exiger de mettre en garantie des actifs ou de fournir une garantie personnelle.
- Ne pas rembourser le prêt peut nuire à votre crédit commercial et personnel, et vous pourriez perdre toute garantie que vous avez offerte.
Comment commencer avec le microcrédit
Pour être admissible à un microcrédit et en obtenir un, vous devrez suivre les étapes suivantes :
- Rédiger un plan d'affaires détaillé qui comprend des projections financières. Cela aidera à convaincre les prêteurs que votre entreprise sera rentable.
- Déterminer la somme d'argent dont vous avez besoin. En fonction de votre plan d'affaires et d'autres sources de capital telles que vos propres économies ou des prêts de la famille et des amis, déterminez combien vous devez emprunter.
- Vérifier vos scores de crédit commercial et personnel. Si vous êtes en affaires depuis un certain temps, votre entreprise devrait avoir son propre score de crédit. Sinon, les prêteurs examineront votre score de crédit personnel. Avant de commencer le processus de prêt, vérifiez votre crédit d'entreprise et votre crédit personnel.
- Identifier les actifs que vous pouvez utiliser comme garantie. Par exemple, l'équipement commercial ou les comptes clients peuvent être utilisés pour garantir le prêt, ce qui peut vous aider à obtenir l'approbation.
- Remplir la demande de prêt et fournir toute la documentation justificative requise par le prêteur.
Alternatives de financement par microcrédit pour les petites entreprises
Si vous avez besoin d'un petit prêt et que vous avez du mal à obtenir du crédit auprès de sources traditionnelles, il existe d'autres options que vous pouvez envisager en dehors du microcrédit :
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Le prêt entre pairs : Les sites de prêt entre pairs mettent en relation des personnes à la recherche d'argent avec des personnes disposant de fonds à prêter. Pour commencer le processus, vous remplirez une demande de prêt entre pairs en ligne et obtiendrez une pré-approbation. Cela entraîne généralement une enquête douce sur votre rapport de crédit, qui n'affectera pas votre score de crédit. La plateforme de prêt entre pairs génère une offre de prêt et agit en tant qu'intermédiaire pour gérer les transactions financières entre l'emprunteur et le prêteur. Les montants maximums des prêts sont généralement d'environ 50 000 $, mais les prêts de 10 000 $ à 25 000 $ sont plus courants.
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Les organisations à but non lucratif : D'autres organisations à but non lucratif que les microcréditeurs peuvent offrir du financement, en particulier si vous êtes membre d'un groupe généralement sous-représenté dans le monde des affaires, comme les peuples autochtones, les femmes, les personnes de couleur, les personnes LGBTQ ou les anciens combattants militaires. Par exemple, le Mission Asset Fund, qui aide les personnes des communautés à faible revenu, offre des prêts à taux d'intérêt de 0 % allant jusqu'à 2 500 $ pour démarrer ou développer une entreprise.
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Les subventions : Une subvention est de l'argent que vous n'avez pas à rembourser. Vous pouvez trouver des subventions auprès des agences gouvernementales, des organisations communautaires et des grandes entreprises. Comme les microcrédits, de nombreuses subventions ciblent les propriétaires d'entreprise qui ne peuvent pas accéder au financement commercial traditionnel.
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Le financement participatif : Vous pouvez utiliser une plateforme de financement participatif pour promouvoir votre entreprise et demander des dons aux particuliers. GoFundMe, IndieGoGo et Kickstarter sont des sites de financement participatif populaires. Gardez à l'esprit que vous devrez donner aux donateurs quelque chose de valeur, comme un accès anticipé à votre produit, en échange de leurs contributions.
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Votre bureau local SCORE ou Small Business Development Center (SBDC) peut être en mesure de vous orienter vers d'autres options de microfinancement dans votre communauté.
Petits prêts, grands résultats
Même un microcrédit modeste peut aider à stimuler votre entreprise de plusieurs façons. Utiliser le prêt pour atteindre vos objectifs peut rendre votre entreprise plus rentable. Le remboursement du prêt en temps voulu contribuera à établir un historique de crédit commercial, ce qui peut ouvrir la voie à des prêts plus importants et à une croissance commerciale accrue à l'avenir.