Le microcrédit est une forme de prêt qui consiste à accorder de petites sommes d'argent, généralement inférieures à 50 000 dollars, à des personnes ou à des organisations financièrement défavorisées qui ne peuvent pas obtenir de prêts conventionnels auprès des banques ou des coopératives de crédit. Ces prêts modestes peuvent être accordés par un particulier ou obtenus auprès de plusieurs investisseurs qui contribuent chacun à une partie du montant total. En général, les taux d'intérêt ou les exigences en capital sont plus bas que pour les financements classiques.
L'accès généralisé à Internet a permis des connexions transfrontalières qui n'étaient pas possibles auparavant, permettant ainsi aux emprunteurs et aux investisseurs du monde entier de se trouver facilement. Cela a conduit à une croissance du microcrédit.
Les microcrédits, également appelés prêts entre pairs, peuvent être utilisés pour divers objectifs liés à la création ou à l'expansion d'une entreprise. Parmi les exemples figurent le fonds de roulement, les stocks, les fournitures, le mobilier, les équipements et les machines.
Contrairement aux méthodes de financement traditionnelles, les prêteurs de microcrédit ne cherchent généralement pas à tirer profit des intérêts et des frais de leurs prêts. La plupart de ces prêteurs sont motivés par le désir d'aider les personnes défavorisées de leur communauté. La plupart d'entre eux sont des organisations à but non lucratif qui se concentrent sur le prêt à des personnes ou à des entités qui correspondent à leur mission, comme les femmes, les minorités et d'autres groupes d'entrepreneurs mal desservis. En plus de l'aide financière, ils fournissent souvent un accompagnement et une formation aux emprunteurs pour améliorer leurs chances de réussite et de remboursement.
Les avantages et les risques du microcrédit
Le microcrédit offre aux emprunteurs un accès à des capitaux qu'ils n'auraient pas autrement. Les microcrédits ne nécessitent pas que l'emprunteur fournisse une garantie pour le prêt, ce qui facilite l'obtention de financements. Selon la Small Business Association des États-Unis, le montant moyen d'un microcrédit est d'environ 13 000 dollars. À l'échelle mondiale, le montant moyen d'un microcrédit est inférieur à 1 000 dollars et 80 % des emprunteurs sont des femmes, ce qui contribue à renforcer leur impact économique mondial.
Les entreprises et les programmes de microcrédit sont généralement axés sur l'amélioration des communautés grâce à l'accès au capital et à la promotion de l'entrepreneuriat. En plus de bénéficier aux emprunteurs, le microcrédit offre aux investisseurs la possibilité d'aider des communautés ou des causes qui leur tiennent à cœur. De plus, selon le taux d'intérêt, ils peuvent réaliser un petit bénéfice sur leur investissement.
Cependant, comme pour la plupart des choses, il y a quelques inconvénients. Pour les emprunteurs, le délai de remboursement des microcrédits peut être court, ce qui peut mettre une pression supplémentaire sur un budget déjà serré. Pour les investisseurs, il existe un risque que le prêt ne soit pas remboursé. Bien que le taux de remboursement des microcrédits soit impressionnant, atteignant 98 %, ce chiffre est passé en dessous de 90 % dans certains pays en raison de la pandémie.
Les organisations de microcrédit
Il existe plusieurs organisations de microcrédit qui offrent des services de prêt aux emprunteurs. Voici quelques exemples :
-
CDC Small Business Finance : Cette organisation propose des microcrédits aux petites entreprises qui ont besoin de financement. Les prêts sont disponibles pour le fonds de roulement, les dépenses d'exploitation, les améliorations locatives, l'équipement, l'acquisition d'entreprise et le refinancement de la dette commerciale. Les taux d'intérêt sont fixes et varient entre 8 % et 10 %.
-
Grameen America : Cette organisation se concentre sur l'autonomisation des femmes entrepreneures vivant sous le seuil de pauvreté. Elle propose des microcrédits, une formation financière et un soutien aux femmes qui souhaitent démarrer une petite entreprise. Grameen America a un modèle d'affaires unique qui implique la formation d'un groupe de cinq femmes partageant les mêmes objectifs. Chaque membre du groupe ouvre un compte d'épargne et reçoit un microcrédit pour développer son entreprise. Le groupe se réunit chaque semaine pour rembourser les prêts et poursuivre sa formation en affaires et en finance.
-
Kiva : Kiva est une organisation à but non lucratif internationale qui vise à étendre l'accès aux services financiers pour aider les communautés défavorisées à prospérer. Kiva permet de prêter aussi peu que 25 dollars, et 100 % de chaque dollar investi est utilisé pour financer des prêts. Les microcrédits de Kiva, d'un montant maximal de 15 000 dollars, sont remboursés sur une période pouvant aller jusqu'à 36 mois. Contrairement aux prêts bancaires traditionnels, les microcrédits de Kiva ne nécessitent pas de cote de crédit minimale, de documents de flux de trésorerie sur plusieurs années ou de garantie. Cependant, les emprunteurs doivent remplir certains critères minimums pour être considérés.
-
SBA Microloan Program : Ce programme offre des prêts de petite taille allant jusqu'à 50 000 dollars pour aider les petites entreprises et certains centres de garde d'enfants à but non lucratif à démarrer et à se développer. Les prêts sont administrés par des prêteurs intermédiaires désignés par la SBA, des organisations communautaires à but non lucratif ayant une expérience en matière de prêts, de gestion et d'assistance technique. Les taux d'intérêt sont généralement compris entre 8 % et 13 %, et la durée maximale de remboursement est de six ans.
Il existe également d'autres entreprises de microcrédit telles que Accion USA, Accompany Capital, Community First Fund, Justine Petersen, LiftFund et Pacific Community Ventures.
Conclusion
Bien que le microcrédit ne mette pas fin à la pauvreté mondiale, il a tenu sa promesse de transformer la vie de certaines personnes en leur fournissant du capital pour démarrer ou développer une petite entreprise. Que les microcrédits vous conviennent ou non dépend de votre situation et de vos objectifs financiers. L'essentiel est de connaître vos options afin de prendre la meilleure décision pour votre situation financière unique.